Cosa è un mutuo
Solitamente identifichiamo con il termine mutuo solo quel tipo di prestito che ci permette di acquistare o ristrutturare una casa ma secondo l’articolo 1813 del Codice Civile il mutuo è un contratto tramite il quale un soggetto chiamato mutuante consegna a un altro soggetto detto mutuatario una somma di denaro che egli si impegna a restituire. Giuridicamente il termine mutuo comprende qualsiasi forma di prestiti personali, finanziamenti per acquistare mobili o auto, per cambiare gli elettrodomestici o per fare una vacanza!
Ma ritorniamo al classico mutuo per acquistare casa. In questo caso il mutuo viene redatto per atto pubblico e stipulato da un notaio in presenza della banca o dell’istituto di credito erogante e il richiedente. La legge tutela i richiedenti obbligando le banche e gli istituti privati a calcolare tassi d’interesse che non superino una percetuale stabilita e sempre aggiornata, chi non rispetta queste regole è detto usuraio ed è perseguibile penalmente.
Prima di accendere un mutuo bisogna decidere quale tasso da applicare al finanziamento fa al caso nostro. Esistono varie formule con diverse caratteristiche:
Mutuo a tasso fisso: il tasso di interesse viene calcolato e bloccato al momento della stipulazione del contratto in modo che la rata non subisca variazioni per tutta la durata del finanziamento. Questa formula è indicata per chi vuole star tranquillo e non avere brutte sorprese.
Mutuo a tasso variabile: in questo caso il tasso di interesse è determinato dall’Euribar, un indice di riferimento del mercato monetario e finanziario al quale va aggiunto lo spread che è il guadagno della banca. L’importo delle prime rate risulta più basso dei finanziamenti a tasso fisso ma sono soliti a variazioni piuttosto elevate.
Mutuo a tasso misto: E’ una tipologia recente e da la possibilità di modificare il tasso d’interesse da fisso a variabile e viceversa al termine di periodi di tempo fissati all’atto della sottoscrizione del finanziamento.
Mutuo a rata crescente: E’ indicato a persone giovani che non hanno unono stipendio elevato ma con prospettiva di carriera e di avanzamneti. Prevede delle rate iniziali molto basse con un’aumneto periodico e costante.
Mutuo CAP: CAP sta per Capped Rate e consiste in un mutuo a tasso variabile dove però il tasso di interesse non può superare una soglia massima.
Mutuo a tasso bilanciato: prevede che il tasso di interesse sia composto da una parte fissa e da una parte variabile. Le percentuali possono essere differenti, ad esempio si possono pagare gli interessi per il 40% a tasso variabile e il 60% a tasso fisso, il 20% tasso fisso e l’80% tasso variabile e così via.
Mutuo flessibile: consigliato a liberi professionisti e lavoratori autonomi consente di pagare gli interessi a tasso fisso in modo regolare ma di poter restituire il capitale con flessibilità in base alle possibilità mensili, semestrali e annuali.
Mutuo al 100%: prevede il finanziamneto dell’intero immobile e delle spese notarili ed è indicato per i giovani e per le persone che non hanno altri capitali disponibili.
Una volta scelta la tipologia più indicata per voi dovete concordare con la banca o l’istituto di credito il piano di ammortamento che può esere mensile, trimestrale, semestrale o annuale e consiste nel periodi di tempo che impiegherete per saldare il vostro mutuo. Nel caso in cui vogliate estinguere il mutuo prima della scadenza dovrete comunque corrispondere all’ente che vi ha fornito il capitale una penale per compensare la perdita degli interessi che non verserete spettanti all’ente stesso.
Nel caso in cui ci sia un ritardo nel pagamneto della rata scatteranno dei sovrapprezzi detti interessi di mora che si aggirano tra il 2% e il 4% in più degli interessi già concordati. Fate attenzione a non superare il ritardo per il pagamneto previsto nel contratto altrimenti la banca o l’istituto di credito erogante il mutuo potrà ritenere sciolto il contratto e pretendere la restituzione immediata del capitale residuo più una parte degli interessi. Se il mutuatario non ha la possibilità di saldare il debito la banca sfrutterà le garanzie come la fideiussione oppure procederà a pignorare l’immobile e a metterlo in vendita.
Categoria: Altri tipi di finanziamento | 3 Commenti
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